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假定从复杂地满足市场需求的逻辑来看，信用卡代偿业务的确有它存在的空间。近年来，我国贷记卡持卡人数和发卡量都出现疾速下跌的趋向，与之相伴的是逾期还款需求的疾速增加。

当用户无法按时还款时，他们不只需承当透支利率（信用卡年化利率约18.25%），还要领承担逾期的违约金。由于这局部费率昂扬，瞄准这个细分需求的余额代偿业务便应运而生。

1、银行瞧不上的市场有潜力吗

信用卡余额代偿实际上为消费者提供了资金的中短期活动性，消费者经过低利率的代偿借款交流了高利率信誉卡存款余额。这样一来，既可以降低还款付息的压力，又能提升消费额度。

余额代还业务在美国发展的背景是，20世纪90年代，美国消费金融市场趋于成熟，信贷制度和信誉体系都较完善。信用卡业务的发卡规模趋于饱和，人均持卡量接近4张，卡债规模趋于颠簸。

但当时在国际，由于市场环境不同（比方，信用卡持卡量还不高、集团征信体系尚不完善），消费习气不同（比方，中国人普遍不喜欢负债消费），银行也短少动力（比方，前一个消费习气的缘由就间接招致了付息用户较少，这局部业务收益无限）。不过，毕竟体量在那里，银行瞧不上不代表没有市场。

据不完全统计，截至18年1季度末，我国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量算计61.2亿张，其中人均持有银行卡4.23张，人均持有信誉卡0.65张。银行卡授信总额为11.85万亿元，环比增长23.47%;银行卡应偿信贷余额为5.27万亿元。

随着信用卡的普及以及授信规模的增长，用户发作逾期还款行爲的比例也随之提升。截至往年1季度末，信誉卡逾期半年未偿信贷总额604.70亿元。从数据来看，这曾经是个相当诱人的“蛋糕”了。

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