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1993年，当印度社会主义金融格局的重建开始时，几乎没有人相信这个项目——在40份建立新私营银行的申请中，有些人非常无聊，就像写在明信片上一样。
三十年后，情况要严重得多。这个人口最多的国家的金融正进入高速发展阶段。今年预计会发生的两大变化中，有一项刚刚发生，并催生了一家规模超过摩根士丹利(Morgan Stanley)的巨头。
另一个亮点可能是印度自己的蚂蚁集团(Ant Group Co .)的诞生，这是一家由印度最富有的大亨建立的数字借贷巨头。
这些颠覆的发生，得益于金融在此过程中帮助创造了一个规模大得多的消费阶层。但它是否足够大，足以支撑该行业的最新转型?考验将出现在存款市场。
1993年，住房发展金融公司(HDFC)是最认真地想要获得银行牌照的公司之一，当时它还没有把申请寄到明信片上，当时它是一家成立16年的专业抵押贷款机构，在这个国家，债务融资的住房所有权文化还处于起步阶段。
经过近三十年的惊人增长，HDFC银行有限公司最终于7月1日吞并了其母公司HDFC。合并后的实体，随着HDFC投资者的股份在未来几天内换成银行的股份，市值将达到1730亿美元(8070亿令吉)。
更重要的是，这个庞然大物没有显示出放缓的迹象。为了保持每年20%的资产扩张速度，该行将需要稳定的资金。
麦格理集团(Macquarie Group Ltd .)经纪部门印度金融服务研究主管苏雷什?加纳帕蒂(Suresh Ganapathy)估计，在未来三到四年里，新近壮大起来的HDFC Bank将会追求印度银行体系20%的增量存款。
在整个行业急需流动性之际，这可能会造成高度不稳定。
印度极端的收入不平等对银行业产生了影响。占存款五分之三的个人储蓄严重向高收入者倾斜。
在金字塔的底部，几乎没有储蓄。但这个相当狭隘的富裕阶层目前正在努力应对疫情后通胀的飙升，并试图通过债务来保护自己的生活水平。
然而，更高的利率意味着向贷款机构支付更多的抵押贷款和其他消费信贷。
在家庭层面上，剩余的盈余将进入共同基金，以寻求更好的回报——然后才进入银行体系。
因此，银行的流动性来源变得更加机构化，零售存款停滞不前，这是贝恩公司(Bain & Co)前合伙人、驻孟买分析师哈什?瓦尔丹(Harsh Vardhan)最近提出的观点。
数据显示了这一转变:本财年存款增量中有多达12.5%来自货币市场工具。印度评级研究公司(India Ratings & Research)的数据显示，两年前，所谓的定期存单所占份额仅为6.4%。
由于信贷增速比存款增速高出3个百分点，惠誉集团(Fitch Group)旗下的这家机构预计，银行之间的竞争将加剧，从而扩大它们的资源动员业务。
随着HDFC银行寻找低成本的粘性存款，为其从HDFC继承的贷款账目提供资金，这场竞争必将变得更加激烈。这才是这段婚姻的意义所在。
总部位于孟买的著名基础设施融资机构IL & FS Group在2018年突然倒闭，引发的冲击波导致多家机构倒闭，并明确表明，集中投资于一个行业的影子银行——以HDFC为例，是房地产——作为银行会更安全。
这样，他们就不必依赖反复无常的批发融资。获得国家担保的零售存款和央行的紧急流动性额度，使得hdfc和hdfc银行的合并成为一个引人注目的提议。
今年印度金融业的另一个重大发展是分拆——即分拆。今年5月，印度最有价值的企业集团信实工业(Reliance Industries Ltd .)的股东批准将一个新的消费金融部门拆分为一家独立的公司，并很快上市。
在以低成本获得新借款人方面，大亨穆克什·安巴尼的Jio金融服务有限公司将拥有超过4亿用户的优势电信业务。
此外，Reliance还经营着印度最大的零售连锁店，并有雄心勃勃的计划与联合利华(Unilever Plc)等公司在日用百货贸易领域展开竞争。在日用百货贸易领域，一家成功的夫妻店的首要要素是营运资金。
安巴尼的低收入客户可能还需要为Jio Bharat手机融资，这是一款售价低于1000卢比(12美元或56.01令吉)的手机，他将于本周推出测试版，提供无限语音通话和14g的数据，每月收费便宜。
因此，整个银行体系将面临双重挑战。
在资产负债表的负债方面，银行将不得不与一家增长如此之快的银行争夺存款，以至于市场认为它的价值超过了摩根士丹利(Morgan Stanley)、汇丰控股(HSBC Holdings Plc)或花旗集团(Citigroup Inc.)。
在资产方面，基于有限的信用局数据运行的贷款模式将不得不采用Jio Financial优越的蚂蚁集团式定价引擎。
该行业能否消化这两种几乎同时发生的中断，最终将取决于印度中产阶级的增长。要寻找线索，可以看看存款市场。
更深的家庭储蓄将表明，收入正在渗透到少数精英阶层之外，使这个国家14亿人口中的更多人有信用。浅池则不然。- - - - - -布隆伯格
安迪·慕克吉是彭博社观点专栏作家，主要报道亚洲金融服务。这里表达的观点是作者自己的。
