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又来了。美联储(Federal Reserve)在上月暂停加息后，预计将于周三再次恢复加息，这将使借款人的环境更糟，但对储蓄者有利。
经济学家预测，美联储将把短期基准联邦基金利率上调0.25个百分点，至5.25% - 5.50%的目标区间，这是22年来的最高水平，而2022年初的利率接近于0%。这将是过去一年半以来的第11次加息，是自上世纪80年代初以来为抑制支出和抑制通胀而进行的最快加息周期之一。通胀率已从2022年6月9.1%的峰值回落，但6月份为3%，仍远高于美联储2%的目标。
WalletHub表示，从2022年3月到2023年5月，美联储将加息500个基点，消费者将在未来12个月支付344亿美元的额外利息费用。报告称，如果再加息25个基点，他们将再付出17.2亿美元的代价，使美联储最近几次加息的年度成本总计达到360亿美元。纽约联邦储备银行(New York Federal Reserve)的数据显示，截至3月底，美国家庭债务总额为17.05万亿美元，大多数债务类型的拖欠债务比例都有所上升。
另一方面，储蓄者(尽管在经历了过去两年的通货膨胀后，他们的数量可能会减少)正在欢呼。多年来，储蓄存款的回报率接近0%，他们的耐心终于得到了回报。跟踪存款银行产品的DepositAccounts.com的创始人肯?图明(Ken Tumin)表示，如果联邦基金利率再次上调，他们在高收益在线储蓄账户上的投资可能会再增加20至30个基点。
所以，如果可以的话，“在偿还债务的同时把钱存起来，利用高收益的储蓄账户，”LendingTree的首席信贷分析师马特·舒尔茨(Matt Schulz)说。
我的信用卡利率会再次上升吗?
是的，舒尔茨说:“对于那些有信用卡债务的人来说，最可怕的事情是，利率实际上上升得比美联储强迫他们的快。”
根据美联储的最新数据，目前持有的信用卡(包括结转余额)的平均年利率为22.16%，比2022年第一季度的16.17%高出5.99个百分点，超过了美联储同期5个百分点的加息幅度。舒尔茨说:“这意味着那些有信用卡债务的人支付的典型利率增长速度超过了美联储所推动的速度。”“这不是一个好兆头。”
与此同时，新信用卡的平均年利率为24.24%，是LendingTree自2019年开始追踪以来的最高水平。
不过，消费者也有很多选择，可以帮助他们管理债务，包括0%余额转账信用卡。舒尔茨说:“对于那些信用良好的人来说，这种信用卡仍然很普遍，可以让你在21个月的时间里不产生任何利息。”“这真的是件大事。”
消费者也可以打电话给信用卡公司，要求降低利率。根据LendingTree公司4月份的一份报告，在过去的一年里，超过四分之三的持卡人要求降低信用卡的年利率。报告称，平均降幅约为6个百分点，这可以为你节省500美元或更多，具体取决于你欠了多少钱。
这对我的买房计划有什么影响?
现有固定利率抵押贷款的房主不会看到任何变化。最近和潜在的购房者都感受到了更高的利率，但值得注意的是，抵押贷款利率一直不稳定。自2023年初以来，房地美(Freddie Mac)公布的30年期固定抵押贷款的平均利率在2月初跌至6.09%的低点，在7月中旬攀升至6.96%的高点，然后在7月20日再次回落至6.78%。
美联储影响但不直接设定抵押贷款利率，因此住房贷款成本短期内可能不会有显著变化。其他因素，如住房需求和经济前景，也会影响抵押贷款利率。
“最终，即使抵押贷款利率在2023年剩下的几个月里继续下降，买房可能仍然会很困难，”LendingTree高级经济学家雅各布·切尔(Jacob Channel)表示。“这是因为，尽管该国部分地区的房价有所下跌，但仍相对较高。”
值得注意的是，虽然抵押贷款利率可能不会大幅上升，但仍然相对较高。
以7月20日6.78%的利率贷款35万美元，借款人每月将支付约2,277美元。与一年前的利率低124个基点相比，这意味着每月多支付281美元，每年多支付3372美元，30年期贷款期限多支付10.16万美元。
汽车贷款会受到怎样的影响?
Edmunds的汽车行业数据显示，6月份新融资汽车的平均利率攀升至7.2%，为2007年以来的最高水平，高于上年同期的5.2%，二手车利率则从8.3%飙升至11%。
与此同时，在截至6月30日的三个月中，新车的平均月付款额达到创纪录的733美元，高于上年同期的678美元。埃德蒙兹说，17.1%的消费者以月供1,000美元或以上的方式购买新车，这一比例创历史新高。
"好消息是，随着库存改善和企稳，汽车厂商已逐步提供更多补贴贷款计划，" Edmunds insight执行董事Jessica Caldwell表示。对于信用良好的合格消费者来说，这应该会减轻利率上升带来的一些痛苦，因为在许多情况下，贷款期限比预期的要短。所有其他消费者都需要谨慎行事。”
再次加息将如何影响股市?
股市一直在上涨，因市场寄望通胀已有所缓解，周三的加息将是美联储本轮周期的最后一次加息，经济将避免衰退，尤其是在就业市场依然强劲的情况下。基准的大盘标准普尔500指数周二收于2022年4月以来的最高水平，蓝筹股道琼斯指数连续12天上涨，这是自2017年2月以来最长的上涨。
尽管这一势头令人印象深刻，但一些人仍持怀疑态度，因为高利率使借贷和企业投资成本更高，并使消费者支出降温，从而削减企业利润并导致裁员。一些经济学家表示，这种情况仍有可能发生，尽管现在更接近2024年。
瑞穗证券美国分析师Alex Pelle称，"衰退风险仍在升高，虽已被挤出，但并未完全消除。"“看空经济的人可能是对的，他们认为货币政策滞后最终会产生严重影响。”
美联储的决定如何影响银行储蓄利率?
对于储户来说，收益已经上升，尤其是在线储蓄账户和在线1年期大额存单。网络储蓄账户平均收益率从3.31%上升至4.08%，最高为5.25%。图明表示，美联储再升息25个基点，可能令该均值再上升20 - 30个基点。
网上1年期大额存单平均收益率为4.89%，最高收益率为5.55%。然而，图明警告说:“高增长率是一个短时间框架。到期后，这些存单可能会以低得多的利率更新为标准存单。许多客户不会在到期时转移他们的资金，”这正是银行所押注的。
西雅图银行(Seattle Bank) CD代客服务(CD Valet)的产品主管兼总经理侯伟?吴(Howie Wu)表示，那些被动地把钱放在大型金融机构的大额存单上，并让它们自动转到另一个低回报的大额存单上的“无聊储户”，“现在应该采取行动了”。“他们在其他地方从cd上赚取的利率要高得多。”
一些货币市场基金目前的收益率在5.00%至5.18%之间，在美联储7月份加息后，更多货币市场基金的收益率将超过5%。
5年期在线存单平均收益率为3.93%，低于1月1日的4.04%，但高于一年前的2.89%。
相比之下，实体银行的存款利率继续以蜗牛的速度上升。2023年，平均储蓄账户收益率仅上升了14个基点，从0.28%升至0.42%。
梅多拉·李是《今日美国》的金融、市场和个人理财记者。你可以通过mjlee@usatoday.com联系到她，并订阅我们每周一免费的每日金钱通讯，获取个人理财技巧和商业新闻。
