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在印度，这正成为一种后大流行的口头禅:一家银行的无抵押零售贷款组合没有以每年50%的速度增长，这说明它不够努力。
尽管消费经济依然脆弱，但各类银行和非银行贷款机构仍在向家庭资产负债表提供大量信贷:少数买得起奢侈品的人财务状况良好，但低收入者，尤其是大城市以外的低收入者，正在为购买两轮车和升级智能手机而苦苦挣扎。
银行知道，它们必须充分利用这种不均衡的k型复苏，尤其是如果美国银行业当前危机像滚雪球一样演变成某种危险的局面。虽然在消费信贷上加倍下注——并将其扩大到次级借款人——很好，但问题是回收效率。
他们将如何确保还款以防止不良贷款的累积?答案是:技术。Credgenics是新德里郊区一家成立5年的初创公司，它采用了一种由电话和现场代理运营的混乱的劳动密集型活动，并将整个过程放在数字催收平台上。
它的客户包括印度的大型银行、非银行贷款机构和金融科技公司，它们通过编程接口上传借款人数据，并设定何时想要发送自动提醒、何时想要电话干预的规则。
该应用程序绘制出现场特工的日常路线。催收是一项现金较多的业务，但如果借款人有银行账户，Credgenics的网关就可以处理在线支付，有助于降低货币处理成本并遏制欺诈行为。
如果贷款出现拖欠，该平台可以帮助贷款人的法律团队发布通知，并监督仲裁和和解。
印度的消费信贷文化正在迅速改变。以汽车、房屋和洗衣机等耐用品融资起家的公司，近来以吸引人的服务席卷了服务业经济，比如Housing.com的“先租后付”贷款，甚至是为大型、盛大(而且非常昂贵)的印度婚礼量身定制的“先婚后付”贷款。
根据Inc42的数据，去年价值2700亿美元(1.2万亿令吉)的数字贷款，到2030年将增至1.3万亿美元(5.7万亿令吉)。
唱反调的人担心繁荣的可持续性。但指望放贷机构袖手旁观是不现实的。他们还能做什么?
由于制造业产能利用率较低、全球需求不稳定、金融环境紧张，以及监管机构和媒体对阿达尼集团(Adani Group)等快速扩张的企业集团加强了审查，企业贷款的前景很难说很好。消费信贷更有吸引力。
总部位于孟买的IDFC第一银行(IDFC First Bank)零售贷款的股本回报率(ROE)为18%至20%，是其整体股本回报率的两倍。智能手机普及率的提高和在线信用检查成本的下降深化了印度的消费金融市场。
等式的一部分
与几年前不同的是，大多数客户——甚至那些处于金字塔底层的客户——都拥有可以获得信贷的银行账户。
但这只是等式的一部分。把钱送出去是世界上最简单的事情;还债很难。
催收方面的麻烦源于混乱的手工流程，但印度的规模和多样性使这些问题更加复杂:总部位于孟买的初创公司Spocto Solutions的聊天机器人要应对一系列令人眼花缭乱的语言和方言。Spocto Solutions帮助贷款机构向村民催收。
自动化也在帮助金融家处理不一致的激励机制。印度一家非银行贷款机构对不寻常的大量还款感到困惑，尽管其贷款合同在当月平均分配。
事实证明，催收代理人经常从借款人那里收取现金，但他们随后将这些现金用于非正式信贷市场，将利息收入囊中，直到月底。换句话说，他们在用别人的钱经营无证发薪日贷款业务。
像这样错误的激励是新一代年轻企业家的养料。Credgenics 28岁的首席执行官Rishabh Goel和首席产品和技术官Anand Agrawal都是来自德里印度理工学院的工程师。
31岁的首席运营官玛雅克·卡拉(Mayank Khera)是一名律师。他们雄心勃勃的目标是建立一个平台，可以在世界任何地方收集贷款，未来还可以收集保险费，就像Salesforce公司的按需软件一样。
将编码员安置在全球客户的办公室，并在班加罗尔管理他们的信息技术基础设施和应用程序，这就是印度技术1.0。自从客户开始采用基于云的服务以来，第一章已经失去了一些光泽。
由私募股权公司以及沃尔玛(Walmart Inc .)等跨国公司推动的技术2.0，是关于编写代码服务于国内电子商务。
第三章
但由于印度人在过去几年里在数字支付方面取得了巨大的成功，这个故事现在有了第三章:在其他新兴市场也能运行的金融科技软件。Credgenics去年进入印尼市场。
印度的科技公司面临着两股对立的力量。对初创公司来说，筹集新资金变得非常困难，尤其是那些在数字商务和教育领域烧钱的公司。与此同时，快速增长的国内消费贷款市场正被证明是提供商业解决方案的公司的绝佳孵化器。
来自客户的现金流为未来的创新创造了资金空间。例如，一旦标记非英语单词的成本下降，ChatGPT就可以成为一个强大的工具，帮助任何地方的贷款回收。通过对借款者与电话呼叫者对话的语音分析，可以预测他们的还款意图。
印度的技术3.0才刚刚开始。在2008年金融危机期间还是青少年的创始人只能希望，美国银行业目前的动荡不会突然结束他们的梦想。- - - - - -布隆伯格
安迪·穆克吉是彭博社观点专栏作家。本文仅代表作者个人观点。
